クレジットカードの審査に落ちて、その理由がわからずモヤモヤしている人は多いと思う。私自身、20代前半で3枚連続で落ち、しばらくカードを作るのが怖くなった時期があった。あの時の私に教えてあげたいことを、今回は包み隠さず書く。審査の仕組みを知っているかどうかで、結果はまったく変わる。
審査担当者は何を見ているのか
多くの人が誤解しているが、審査担当者は「年収が高い人」を求めているわけではない。彼らが知りたいのは「貸したお金が返ってくるかどうか」その1点だけだ。だから、年収500万円でも借金が多い人より、年収300万円で借金ゼロの人の方が通りやすい場合がある。これは私が実際にカード会社の元社員から聞いた話だ。
審査では大きく3つの軸が見られる。1つ目は属性情報、つまり年齢・職業・年収・勤続年数。2つ目は信用情報、過去のローンやカードの支払い履歴。3つ目は申込内容、希望限度額やキャッシング枠の有無。この3つを総合してスコアが決まる。
意外と知られていない「申込みブラック」
短期間に複数のカードを申し込むと「申込みブラック」という状態になり、半年間ほぼすべてのカードに通らなくなる。これは私が落ちた大きな理由のひとつだった。1ヶ月の間に4社申し込んだのが完全な失敗だった。本当は1ヶ月に1社、しかも事前に通りやすさを調べてから申し込むべきだ。
信用情報機関には申込み履歴が6ヶ月残る。だから一度申込みブラックになったら、まず半年間は何もしないのが最善。焦って別のカードに申し込むのが最悪の手だ。私はこのことを知らずに、落ちては申し込み、落ちては申し込みを繰り返していた。
勤続年数の壁は意外と大きい
転職直後の人は審査に通りにくい傾向がある。一般的に勤続1年未満は不利と言われるが、私の経験上、勤続3ヶ月未満は特に厳しい。半年を超えると一気に通りやすくなる。だから転職直後にカードが必要な場合は、転職前に作っておくのが鉄則だ。
勤続年数の自己申告は正直に書く必要がある。嘘を書いても在籍確認の電話で必ずバレる。在籍確認は会社に直接かかってくることが多く、その対応次第で審査結果が変わることもある。私は当時の上司に事前に「カード会社から電話がくるかもしれません」と一言伝えておいたら、スムーズに通った経験がある。
キャッシング枠を希望すると審査が一段階厳しくなる
カード作成時に「キャッシング枠も希望」にチェックを入れると、審査のハードルが一気に上がる。理由は、キャッシングは無担保ローンだから、信用情報のチェックがより厳格になるからだ。最初のカード申込みでは、キャッシング枠は0円にしておくのが鉄則。
後からキャッシング枠を追加することもできる。カードを半年から1年使って、支払い実績を積んだ後に追加申請すれば、本体カード作成時より通りやすい。私はこの順番で進めて、最初は通らなかったキャッシング枠を後から追加できた。
個人信用情報を自分で開示してみる
これは多くの人が知らないが、CICやJICCといった信用情報機関に手数料1000円程度を払えば、自分の信用情報を見ることができる。私は初めて開示した時、過去の携帯電話分割払いの遅延が記録されていることに驚いた。本人は完全に忘れていたが、データは残っていた。
開示してみて、何か問題があるとわかったら、それが消えるまで申込みを待つのが賢い。一般的に遅延情報は5年で消える。逆に何も問題がないとわかれば、自信を持って申し込める。これは審査前に必ずやってほしい作業だ。
カード会社ごとの審査の傾向
カード会社ごとに審査の傾向がある。流通系（楽天、イオンなど）は比較的通りやすく、銀行系やゴールド以上は厳しい。ただし、流通系でも申込みブラックには容赤ない。私が最初に通ったのは楽天カードだった。流通系を1枚作って半年使い、信用実績を作ってから他社に申し込むのが正攻法だ。
もうひとつのコツは、すでに使っている銀行が出しているカードを選ぶこと。給与振込口座と紐づいた銀行のカードは、属性情報がすでに把握されているため、通りやすい傾向がある。私は今でも、新しいカードを作るならまずメインバンクから検討する。
落ちた後にやってはいけない3つのこと
もしカード審査に落ちたら、絶対にやってはいけないことが3つある。1つ目は、すぐに別のカードに申し込むこと。これは申込みブラックを悪化させる。2つ目は、限度額を下げてもう一度同じ会社に申し込むこと。社内ブラック扱いになることがある。3つ目は、嘘の情報で再申込みすること。即バレで、しかも信用に大きな傷がつく。
正解は、半年間じっと待ち、その間に信用情報を開示して問題点を把握すること。そして勤続年数を伸ばし、他のローンを完済し、属性を改善してから再挑戦する。私はこの方法で、落ちた半年後にゴールドカードに通ることができた。焦らず、戦略的に動くことが審査突破の最大のコツだ。
限度額の希望は控えめに書く
申込書の希望限度額の欄に、いきなり100万円や200万円と書く人がいる。これは審査担当者からすると「リスクの高い申込み」と見える。最初の申込みでは、希望限度額を空欄にするか、30万円程度の控えめな数字にしておくのが正解。カード会社が独自に判断して、適切な限度額を設定してくれる。
私が初めて通った楽天カードは、希望欄を空欄にして申し込んだら30万円で発行された。半年使った後に増額申請したら、80万円まで上がった。最初に低く見せて、実績で増やしていく方が結果的に大きな限度額になる。これはカード会社の元社員も認めていた攻め方だ。
SNSでよく見る「審査ハック」の罠
最近、SNSで「審査に必ず通る方法」を売る人を見かける。だが、その大半は単なる流通系カードの紹介か、すでに広く知られている内容を有料で売っているだけだ。本当に効くノウハウは、結局のところ「信用情報をきれいに保つ」ことに尽きる。これに近道はない。
有料情報を買うくらいなら、その1000円で自分の信用情報を開示する方が100倍価値がある。私はこのことを20代後半でようやく理解した。読んでくれた人には、同じ遠回りをしてほしくないと思う。クレカ審査は怖い相手ではなく、ルールを知れば淡々と攻略できる相手だ。
支払い遅延を一度でもしてしまった人へ
過去にカードや携帯料金の支払いを1日でも遅延した経験がある人は、その記録が信用情報に残っている可能性が高い。一般的に、軽微な遅延は2年で消えるが、61日以上の遅延いわゆる異動情報は5年から最長10年残る。これがあると、ほぼすべての審査に通らなくなる。
もしこの記録があるとわかったら、まずは絶対に新規申込みをしないこと。記録が消えるのを待つ間、デビットカードやプリペイドカードでネット決済の不便を凌ぐ。私の知人は、異動情報が消えるのを5年待ってからカードに申し込み、見事に通った。時間はかかるが、これしか正攻法はない。
家族カードという第3の選択肢
本人の審査がどうしても通らない場合、配偶者や親が持つカードの「家族カード」を発行してもらう手がある。家族カードは本会員の信用情報をベースに発行されるので、本人の審査はほぼ通る。利用枠も本会員と共通で、ポイントも一緒に貯まる。学生や専業主婦の方には特におすすめだ。
私は妻が結婚直後にカードを作れず困っていた時、私のカードの家族カードを発行した。即日発行で、しかも年会費も無料。本人カードを諦めずとも、生活上の不便はこれで解消できる。家族カードで支払い実績を作ると、後の本人カード審査にも好影響があるという話もある。
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