住宅ローンを組む予定がある人は、申し込みの前にクレジットカードの状況を整理しておくことを強くすすめます。住宅ローン審査では信用情報が丸ごとチェックされるため、クレカの使い方次第で審査結果が変わることがあります。知らずにいると後悔するケースも実際にあるので、早めに確認しておいて損はありません。
住宅ローン審査でクレジットカード情報がどう使われるか
住宅ローンを申し込むと、銀行はCIC（信用情報機関）に照会を行います。そこには、現在保有しているクレジットカードの枚数、利用限度額の合計、リボ払いや分割払いの残高、過去の延滞履歴などが記録されています。これらがすべて審査の対象です。
クレジットカードを何枚持っていても、使っていなければ問題ないと思っている人もいますが、実際はそうではありません。使っていないカードも「潜在的な借入枠」として扱われるため、総与信枠が大きいと「将来的にリスクが高い」と判断されることがあります。
住宅ローン審査前に整理すべきカードの状況
リボ払い・キャッシング残高はできるだけゼロに
リボ払いの残高は、住宅ローン審査でかなりのマイナスになります。毎月の返済額が固定されていても、残高があること自体が「借入がある」状態として記録されます。住宅ローン申し込みの3〜6ヶ月前までには完済しておくのが理想的です。
キャッシング枠も同様です。一度も使っていなくても、キャッシング枠が設定されているカードは与信枠に含まれます。キャッシング枠を0円に設定するか、キャッシング機能のないカードに変更することを検討してください。
解約すべきカードと残すべきカードの判断
使っていないカードは解約するのが原則ですが、注意点もあります。クレジットヒストリー（信用実績）は長い方が有利に働くため、長年使っているカードをいきなり解約すると実績が短く見える場合があります。
解約優先度が高いのは、以下のケースです。
- キャッシング枠が大きくて使っていないカード
- 年会費がかかっているのに全く使っていないカード
- 過去に延滞したことがあるカード（履歴は残るが、解約で枠をなくせる）
- 限度額が高いが普段まったく使わないカード
逆に、メインで使っているカード・長期保有歴のあるカードは、むやみに解約しない方が無難です。
住宅ローン申し込み前後の注意事項
申し込み直前の新規カード申請は禁物
住宅ローンを申し込む予定がある人は、少なくとも半年前からクレジットカードの新規申し込みを控えてください。短期間に複数のカードに申し込んだ記録は「申込ブラック」として信用情報に残り、住宅ローンの審査担当者が見れば一目でわかります。
また、ローン審査中に新たなカードに申し込むのも避けましょう。審査中に信用情報が変わると、審査がやり直しになるケースもあります。
家族カード・ETCカードの扱い
家族カードは本会員の信用情報に紐付いているため、家族カードを持っている配偶者がいる場合、本会員の信用情報も審査の対象に入ることがあります。ETCカードは単体では信用情報への影響が小さいですが、親のクレジットカードに付帯している場合は親の与信枠に含まれます。
申し込み前にCIC・JICCで情報を確認する
住宅ローンを申し込む1〜2年前に、CICとJICCそれぞれで自分の信用情報を開示請求しておくことをすすめます。自分では忘れていた過去の延滞や、思わぬ情報が残っていることがあるためです。
CICはオンラインで開示請求ができ、手数料は500円程度です。JICCはスマートフォンアプリからも申請できます。開示内容を確認して、延滞情報がある場合はその解消から逆算してローン申し込みのタイミングを考えましょう。延滞情報は完済後5年が経過すれば消える場合が多いです。
審査を乗り越えるための心構え
クレジットカードの審査は、単純に「収入が多ければ通る」というものではありません。信用情報機関（CICやJICC）に蓄積されている支払い履歴、他社の借入状況、申し込みの頻度など複数の要素が総合的に評価されます。
審査に通りにくいと感じている方に多いのが、「なぜ落ちたかわからない」という状況です。この場合はまずCICに開示請求を出してみてください。自分の信用情報を確認できるので、落ちた原因のヒントが見つかることがあります。
よくある質問
Q: 審査落ちしたことはカード会社間で共有されますか？
審査落ちの事実そのものは他社に共有されませんが、申し込みの記録（照会記録）は信用情報機関に6ヶ月程度残ります。短期間に複数のカード会社に申し込むと、「多重申し込み」として評価されやすくなります。
Q: 審査に通りやすいカードはどれですか？
一般的に審査基準が緩いとされるのは楽天カードやエポスカードです。年会費永年無料で、アルバイトや主婦でも申し込みやすい設計になっています。最初の1枚として申し込み、利用実績を積んでから上位カードへのアップグレードを目指すのがスマートな方法です。
Q: 審査に通るためにできる準備はありますか？
申し込み前に確認しておきたいのが、他社の借入残高（特にカードローン・消費者金融）と、直近6ヶ月以内の申し込み件数です。借入残高が年収の3分の1に近い場合は一部返済してから申し込む方が安全です。また、職業・年収欄は正確に記入することが重要です。
審査通過後にやっておくべき信用管理
カードの審査に通った後も、信用情報の管理は継続して行うことが大切です。毎月の支払いを期日通りにこなすことで、信用スコアは少しずつ積み上がっていきます。特に最初の1〜2年は、カード会社が利用実績を詳しく見ている時期なので、無理のない利用を心がけましょう。
また、複数のカードに同時に申し込む「申込ブラック」は避けてください。一度の申し込みが否決された場合、最低でも3〜6ヶ月は間を置いてから再申請するのが基本です。焦って申し込みを繰り返すと、かえって信用情報が悪化します。まずは一枚のカードをしっかりと使い込んで、実績を作ることが最短ルートです。
審査通過後にやっておくべき信用管理
カードの審査に通った後も、信用情報の管理は継続して行うことが大切です。毎月の支払いを期日通りにこなすことで、信用スコアは少しずつ積み上がっていきます。特に最初の1〜2年は、カード会社が利用実績を詳しく見ている時期なので、無理のない利用を心がけましょう。
また、複数のカードに同時に申し込む「申込ブラック」は避けてください。一度の申し込みが否決された場合、最低でも3〜6ヶ月は間を置いてから再申請するのが基本です。焦って申し込みを繰り返すと、かえって信用情報が悪化します。まずは一枚のカードをしっかりと使い込んで、実績を作ることが最短ルートです。
審査を乗り越えるための心構え
クレジットカードの審査は、単純に「収入が多ければ通る」というものではありません。信用情報機関（CICやJICC）に蓄積されている支払い履歴、他社の借入状況、申し込みの頻度など複数の要素が総合的に評価されます。
審査に通りにくいと感じている方に多いのが、「なぜ落ちたかわからない」という状況です。この場合はまずCICに開示請求を出してみてください。自分の信用情報を確認できるので、落ちた原因のヒントが見つかることがあります。
よくある質問
Q: 審査落ちしたことはカード会社間で共有されますか？
審査落ちの事実そのものは他社に共有されませんが、申し込みの記録（照会記録）は信用情報機関に6ヶ月程度残ります。短期間に複数のカード会社に申し込むと、「多重申し込み」として評価されやすくなります。
Q: 審査に通りやすいカードはどれですか？
一般的に審査基準が緩いとされるのは楽天カードやエポスカードです。年会費永年無料で、アルバイトや主婦でも申し込みやすい設計になっています。最初の1枚として申し込み、利用実績を積んでから上位カードへのアップグレードを目指すのがスマートな方法です。
Q: 審査に通るためにできる準備はありますか？
申し込み前に確認しておきたいのが、他社の借入残高（特にカードローン・消費者金融）と、直近6ヶ月以内の申し込み件数です。借入残高が年収の3分の1に近い場合は一部返済してから申し込む方が安全です。また、職業・年収欄は正確に記入することが重要です。
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