百貨店カードの「5〜10%還元」は本当にお得なのか
三越伊勢丹のエムアイカード、高島屋のタカシマヤカード、大丸松坂屋のさくらパンダカードなど、百貨店系のクレジットカードは店内での還元率が5〜10%と非常に高い。楽天カードの1%やリクルートカードの1.2%と比べると桁違いだ。ただしこの高還元率には条件がある。まず高還元が適用されるのは「その百貨店での買い物」に限定される。一般加盟店での還元率は0.5〜1%と凡庸だ。さらにエムアイカードの場合、初年度は5%還元だが、年間利用額に応じて翌年の還元率が8%→10%と上がる仕組みで、10%還元を維持するには年間100万円以上の百貨店利用が必要になる。年間100万円を百貨店で使う人がどれくらいいるかと考えると、高還元率の恩恵を受けられる層はかなり限られる。筆者の結論としては、百貨店での年間利用額が30万円以上あるなら百貨店カードは持つ価値がある。30万円未満なら汎用の高還元カードで十分だ。
エムアイカード（三越伊勢丹）の損益分岐点
エムアイカード プラスは年会費2,200円で、三越伊勢丹での買い物が初年度5%、年間利用額に応じて最大10%還元される。年会費を5%還元で回収するには年間44,000円の百貨店利用が必要だ。これは月3,600円程度なので、百貨店で月に1回でも買い物する人なら十分にクリアできる。エムアイカード プラス ゴールドは年会費11,000円だが、初年度から8%還元で、空港ラウンジや旅行保険も付帯する。年会費を8%還元で回収するには年間137,500円の百貨店利用が必要。月1万円強だ。筆者の知人（40代女性）はエムアイカード プラス ゴールドを使っており、化粧品と贈答品の購入で月平均15,000円を三越で使っている。年間18万円×8%＝14,400ポイント。年会費11,000円を差し引いても3,400ポイントのプラスだ。百貨店の化粧品カウンターを定期的に利用する人にとっては、百貨店カードの還元率は見逃せない。
タカシマヤカードは食料品フロアのヘビーユーザー向き
タカシマヤカードは年会費2,200円（初年度無料）で高島屋での買い物が8%還元。エムアイカードと異なり、初年度から8%という高還元率が適用されるのが強みだ。さらに高島屋の食料品フロア（デパ地下）でも8%還元が適用される点が大きい。デパ地下の惣菜やスイーツを頻繁に買う人なら、週1回3,000円の利用でも年間15万円以上の利用額になり、12,000ポイント以上の還元が見込める。年会費2,200円に対して約10,000円のプラスだ。筆者が住んでいるエリアには高島屋が最寄りの百貨店で、週末のデパ地下利用が習慣化している。月の食料品購入額は約8,000円で、年間96,000円×8%＝7,680ポイント。年会費を差し引いても5,480円のプラスになっている。
ルミネカードの5%オフは「常時」ではないが破壊力がある
ルミネカードはJR東日本のビューカード系列で、年会費1,048円（初年度無料）。ルミネ・NEWoMan各店での買い物がいつでも5%オフになり、年に数回のセール期間中は10%オフになる。ポイント還元ではなく「割引」なので、支払い時に即座に値引きされるのが特徴だ。ルミネに入っているユニクロ・GU・無印良品・LOFT・書店なども5%オフの対象になるため、これらの店舗をルミネ内で利用するだけで常に5%安く買える。特にユニクロと無印良品はどこで買っても同じ値段なので、ルミネ内の店舗でルミネカード決済するだけで5%得する。年間5万円をルミネで使えば2,500円の割引。年会費1,048円を差し引いても1,452円のプラスだ。通勤でルミネを通る人や、近所にルミネがある人にとっては持っておいて損のないカードだ。
百貨店の友の会は最強の「積立割引」だが流動性に注意
百貨店カードと並んで検討すべきなのが「友の会」だ。三越伊勢丹の「エムアイ友の会」、高島屋の「ローズサークル」などがこれにあたる。毎月一定額（5,000円〜）を12ヶ月積み立てると、満期時に13ヶ月分の買い物券がもらえる仕組みだ。月5,000円×12ヶ月＝60,000円の積立で65,000円分の買い物券。実質的な還元率は8.3%で、銀行預金の利率と比較するまでもなく圧倒的にお得だ。ただし致命的な弱点がある。受け取った買い物券はその百貨店でしか使えず、現金化もできない。百貨店が経営破綻した場合のリスクもある。筆者は高島屋の友の会を3年続けていたが、引っ越しで最寄りの高島屋がなくなったときに使い切れず、わざわざ電車で1時間かけて買い物に行く羽目になった。友の会は「確実にその百貨店で年間6万円以上使う」という人だけにすべきで、カード決済のポイントと違って使い道の自由度が低いことは理解しておく必要がある。
百貨店カードと汎用カードの二刀流が正解
百貨店カードの最大の弱点は、百貨店以外での還元率が低いことだ。エムアイカードの一般加盟店での還元率は0.5%で、楽天カードの1%に大きく劣る。つまり百貨店カードをメインカードにすると、百貨店以外の支出で損をする。最適解は百貨店カードを「百貨店専用のサブカード」として持ち、メインカードは還元率の高い汎用カードを使う二刀流だ。筆者の構成は、メインが楽天カード（1%還元・楽天市場3%以上）、百貨店用にタカシマヤカード（8%還元）の2枚体制。百貨店での買い物だけタカシマヤカードで払い、それ以外はすべて楽天カードに集約している。この2枚で年間の総還元額を最大化しつつ、カードの管理も煩雑にならない。百貨店カードを3枚も4枚も持つ人がたまにいるが、それぞれの百貨店で年間30万円以上使わない限り、ポイントが分散して非効率になるだけだ。
百貨店のオンラインストアでもカード還元は適用されるか
三越伊勢丹オンラインストアや高島屋オンラインストアでの購入にも、百貨店カードの高還元率は適用される。エムアイカードなら三越伊勢丹オンラインで5〜10%還元、タカシマヤカードなら高島屋オンラインで8%還元だ。お中元やお歳暮のギフトを百貨店のオンラインストアで注文する場合、この還元率の差は大きい。3万円分のギフト注文なら、エムアイカード（5%）で1,500ポイント、汎用カード（1%）で300ポイント。1,200ポイントの差だ。贈答品を百貨店で選ぶ習慣がある人は、オンラインストアも含めて百貨店カードの出番が増える。ただし百貨店のオンラインストアは楽天市場やAmazonと比べると品揃えが限定的で、同じ商品が他のECサイトでもっと安く買えることも多い。百貨店カードの高還元率に目がくらんで割高な商品を買ってしまっては本末転倒なので、購入前に他サイトとの価格比較は怠らないようにしたい。
外商カードという「別世界」の存在
百貨店カードの最上位に位置するのが外商カード（お帳場カード）だ。三越伊勢丹の外商カードは年間購入額100万円以上が目安とされ、専任の外商担当者がつき、営業時間外の店舗案内やプレセール招待、自宅への商品配送など至れり尽くせりのサービスが受けられる。還元率も10%以上になるケースがあると言われている。ただし外商カードは基本的に百貨店側からの招待制で、自分から申し込むことはできない。エムアイカード プラス ゴールドで年間200万円以上使い続けると外商の声がかかるという話もあるが、確証はない。富裕層向けのサービスなので大多数の人には縁がないが、百貨店カードの世界には一般カード→ゴールド→外商というヒエラルキーが存在することは知っておいて損はないだろう。
百貨店ポイントの「使い方」で還元率が変わる
百貨店カードで貯まったポイントの使い方にも注意が必要だ。エムアイカードのエムアイポイントは1ポイント＝1円で三越伊勢丹での買い物に使えるが、ポイントで支払った分にはポイントが付かない。つまり10,000ポイントを使って10,000円の商品を買うと、本来なら付くはずの500〜1,000ポイントが消える。これを回避するには、ポイントをJALやANAのマイルに交換するか、三越伊勢丹のオンラインクーポンとして使う方が価値が高まることがある。タカシマヤカードのポイントも同様で、2,000ポイント以上で高島屋各店のお買い物券に交換可能だが、百貨店内の一部テナントでは使えないこともある。ポイント利用前に対象外のテナントを確認しておかないと、レジで恥をかくことになりかねない。筆者の経験では、百貨店ポイントは「次回の贈答品購入」に充当するのが最も無駄がない使い方だ。ギフト用途なら百貨店以外の選択肢を探す必要がなく、ポイントの価値を100%活かせる。
百貨店系クレジットカード特典比較テーブル
三越・伊勢丹・高島屋・ルミネなど、主要百貨店系カードの特典を徹底比較します。
| カード名 | 年会費 | 基本還元率 | 百貨店での還元率 | 主な特典 |
|---|---|---|---|---|
| エムアイカード プラス | 2,200円 | 0.5% | 最大10% | 三越・伊勢丹でポイント10倍・誕生日特典 |
| タカシマヤカード | 2,200円 | 0.5% | 最大8% | 高島屋でポイント8%・全国共通利用可 |
| ルミネカード | 953円 | 0.5% | 最大5% | ルミネで5%OFF・Suicaチャージ1.5%還元 |
| 松坂屋・大丸カード | 無料 | 0.5% | 最大8% | 松坂屋・大丸グループで高還元 |
| そごう・西武カード | 無料 | 0.5% | 最大5% | そごう・西武での買い物が5%還元 |
よくある質問
Q. 百貨店系カードは他の店でも使えますか？
はい、VISAやMastercard等の国際ブランドが付いているため、百貨店以外でも利用可能です。ただし百貨店での利用時に特別高い還元率が適用されるため、百貨店をよく利用する方に特におすすめです。
Q. 百貨店系カードの審査は厳しいですか？
一般的には普通のクレジットカードと同程度の審査が行われます。ただし百貨店独自のポイントプログラムがあるため、百貨店での購買履歴も審査で考慮される場合があります。
Q. 複数の百貨店系カードを持つことはできますか？
複数の百貨店カードを持つこと自体は可能です。ただしポイントが分散するため、メインで使う百貨店のカードに集中した方が特典を最大限に活かせます。
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