収入がない・少ない人もクレジットカードは作れる？
「収入がないからクレジットカードは作れない」と思い込んでいる方は意外と多いですが、実際にはカードの種類によっては収入が少なくても、あるいは専業主婦や学生であっても申し込みができるものがあります。ただし「審査なし」のクレジットカードは存在しません。どんな場合でも一定の審査があることを前提に考えましょう。
私の友人に、結婚を機に仕事を辞めた専業主婦の方がいます。「クレジットカードって自分で収入がないと作れないよね」と言っていましたが、楽天カードに申し込んで問題なく審査を通過していました。配偶者の収入を申告する形で申し込めるカードがあるということを、あまり知られていないのかもしれません。
専業主婦（夫）がカードを作る方法
専業主婦（夫）の場合、自分自身に収入がなくても、配偶者の収入を申告する形でクレジットカードに申し込めます。法律上、配偶者の収入を生計を共にする世帯収入として申告することが認められているためです。
申し込みフォームの「ご職業」は「専業主婦（主夫）」を選び、「年収」欄には配偶者の年収を記入します。カード会社によって記載方法が若干異なりますが、多くのカードで世帯収入として申告できます。
専業主婦に向いているカードとして、楽天カード・イオンカード・三井住友カード（NL）などが挙げられます。これらは審査の間口が比較的広く、専業主婦・主夫でも申し込みやすいとされています。
ただし、専業主婦の場合でも過去に延滞などの信用情報の傷があれば審査に通らないことがあります。また、配偶者の同意を得た上で申し込むことが大前提です。
学生がクレジットカードを作るには
大学生・専門学校生・高専生など、18歳以上の学生はクレジットカードを申し込めます（高校生は不可）。学生向けのカードも多くあり、アルバイト収入がなくても申し込めるものもあります。
学生向けカードの代表例としては、三井住友カード（NL）学生向け、楽天カードアカデミー、JCB CARD W（39歳以下対象）などがあります。これらは学生の収入状況を考慮した審査基準になっており、アルバイト収入がある場合はそれを記入します。アルバイト収入がない場合でも申し込めるカードがあります（親の収入が生活費の出所として認められる形）。
学生のうちにカードを作っておくメリットは大きいです。社会人になってから改めて申し込む手間が省けるほか、早くからクレジットヒストリーを積み上げられます。就職後に限度額の増額申請をしたり、ゴールドカードに切り替えたりするときに、利用実績がある分だけ有利になります。
アルバイト・パート収入でのカードの作り方
アルバイト・パートの方もクレジットカードは作れます。フルタイム正社員でなくても、一定の収入があれば申し込み対象になります。
申し込み時に注意したいのは、収入を正確に申告することです。月収を年換算して「年収」として記入します。月15万円なら年収180万円、月8万円なら年収96万円です。少ないからといって多めに書くのは厳禁で、在籍確認や書類提出で矛盾が出ると審査に悪影響が出ます。
アルバイトで申し込む場合は、キャッシング枠を0円に設定することをおすすめします。ショッピング枠のみの申し込みの方が審査通過率が上がる傾向があります。キャッシング機能は後から追加申請できるため、まず審査を通すことを優先しましょう。
収入なし・無職の場合はどうなるか
現在収入がない・無職の状態では、クレジットカードの審査は非常に厳しくなります。ただし「全く不可能」ではなく、状況によっては申し込める場合があります。
専業主婦（夫）は前述のとおり配偶者収入を申告できます。求職中（転職活動中）の場合は、前職の収入や貯蓄状況を含めて判断されることがあります。退職直後でも、離職票や源泉徴収票で収入の実績を示せる場合があります。
完全に収入がなく、配偶者もない状態では、クレジットカードの審査は通りにくいです。この場合はデビットカードやプリペイドカードを活用しながら、収入が安定してから申し込むことをおすすめします。
デビットカード・プリペイドカードを活用する
クレジットカードが作れない・作りにくい状況にある場合でも、電子的な決済手段として使えるカードがあります。
デビットカードは銀行口座から即時引き落としされる仕組みで、信用審査がなく口座があれば誰でも作れます。VisaデビットやMastercardデビットはクレジットカードと同じ加盟店で使え、ネット通販でも使えるものが多いです。GMOあおぞらネット銀行・楽天銀行・ソニー銀行などのデビットカードが人気です。
プリペイドカードは事前にチャージして使うカードで、審査不要で誰でも使えます。Visaプリペイド（Vプリカなど）は国内外のVisaが使える場所で使えます。ただし使えない場面（ガソリンスタンドの一部・ホテルのデポジットなど）もあるため、クレジットカードの完全な代替にはなりません。
収入が安定したり、学業を終えて就職したりしたタイミングで、改めてクレジットカードに申し込みましょう。焦って審査に落ちることを繰り返すより、状況が整ってから申し込む方が確実に道が開けます。
学生・主婦向けカードの特典と賢い使い方
学生や専業主婦向けに設計されたカードは、その属性に合った特典が充実しています。
学生向けカードでは、JCB CARD Wがよく知られています。18〜39歳を対象とした年会費無料カードで、通常のJCBカードより常に2倍のポイントが貯まります。Amazonやセブン-イレブンでの利用では最大5.5%還元になるため、学生の日常使いに非常に向いています。また三井住友カード（NL）の学生向けは、アルバイト収入が少なくても申し込みやすく、コンビニでの高還元特典を活かせます。
専業主婦に人気のイオンカードは、感謝デーの5%オフや毎日の還元が主婦の日常買い物にフィットします。楽天カードは楽天市場との相性が良く、日用品・食料品を楽天で購入する方には高い還元率が魅力です。
初めてカードを作るとき、限度額が低く設定されることがあります。これは経験が少ないため審査が保守的になるためで、使い続けて実績を積めば増額申請ができるようになります。最初の限度額に不満を感じることがあっても、慌てず焦らず使い続けることが大切です。
カードを作る前に確認しておきたいこと
申し込みの前に、自分の状況を整理しておきましょう。信用情報に問題がないかCICで確認する、半年以内に複数のカード申し込みをしていないか確認する、キャッシング枠の設定を最小限にする、収入額を正確に把握して記入できるようにする、これら4点を事前に確認しておくだけで、審査通過率が大きく変わります。
「審査なしのカード」という広告を見かけることがありますが、日本国内で本来の意味でのクレジットカードには必ず審査があります。審査なしを謳うものは、デビットカードやプリペイドカードであることが多いです。クレジットカードと混同しないよう注意しましょう。
収入が少なくても、学生でも、専業主婦でも、状況に合ったカードを選んで正確な情報で申し込めば、審査を通過できる可能性は十分あります。焦らず、自分の状況に合ったカードから始めることが、長く使える信用を作る第一歩です。
カードは生活の便利さを高めるためのツールです。自分の収入状況や立場に合ったカードを選んで、無理なく上手に活用していきましょう。
初めてのカードで良い利用実績を積み重ねることができれば、数年後により充実した特典のカードへアップグレードする道も自然に開けてきます。今の状況に合ったカードを選んで、一歩ずつ信用を育てていきましょう。
収入が少ない・ない方向けのカード・決済手段比較【2026年版】
| 手段 | 審査 | 年会費 | 特徴 | こんな方向け |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード（学生・主婦枠） | あり（緩やか） | 永年無料 | 配偶者収入・仕送りで申込可 | 専業主婦・大学生 |
| イオンカード | あり（独自審査） | 永年無料 | パート・主婦に配慮した審査基準 | パート主婦・年金受給者 |
| エポスカード | あり（比較的緩やか） | 永年無料 | 丸井系独立審査・信用情報が薄くても可 | 審査が不安な社会人1年目・フリーター |
| デビットカード（楽天銀行等） | なし | 無料〜550円 | 銀行口座の残高内で使用・クレカと同様の加盟店で利用可 | クレカが作れない・審査を避けたい方 |
| プリペイドカード（Kyash等） | なし | 無料 | チャージ式・使いすぎ防止・Visaマーク店で利用可 | 中学生・管理が苦手な方 |
収入なし・少ない方のカード申込に関するよくある質問
Q. 専業主婦は自分名義のカードを持てる？
持てる。配偶者に安定した収入があれば、その収入を「世帯収入」として申告することで専業主婦名義のカードを作れる。楽天カード・イオンカードは主婦申込の実績が豊富だ。
Q. アルバイト収入がある学生はどのカードが作りやすい？
三井住友NL・楽天カード・JCBカードWは学生の申込実績が多い。アルバイト収入がゼロでも、仕送りや奨学金を「収入」として申告できるカードもある。学生専用枠は一般的に審査が緩やかだ。
Q. クレジットカードが作れない場合の代替手段は？
デビットカードかプリペイドカードが最もポピュラーな代替手段だ。デビットカードは銀行口座に連動し、プリペイドカードはチャージ式なのでどちらも審査不要。ネット通販・サブスクなどクレカ加盟店と同様に利用できる。
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