クレジットカード審査の「総量規制」とは？【借入額と審査の関係を解説】

総量規制とはなにか？クレジットカード審査との関係

「総量規制」という言葉を耳にしたことはあっても、その内容をきちんと理解している方は意外と少ないものです。総量規制とは、貸金業法によって定められたルールで、個人がキャッシング（貸金業者からの借入）を利用する際の上限額を制限するものです。具体的には、年収の3分の1を超えるキャッシングはできないというルールです。

たとえば年収300万円の方であれば、キャッシングの借入総額は100万円まで。銀行カードローンや消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠など、すべての「貸金業者からの借入」を合算した金額が対象となります。

ただし重要なのは、クレジットカードのショッピング利用は総量規制の対象外という点です。ショッピング枠でいくら使っても、総量規制上の借入額には含まれません。総量規制が直接かかるのはあくまでキャッシング枠だけです。

なぜ総量規制が設けられたのか

かつての日本では、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを際限なく使い続け、多重債務に陥る人が社会問題化していました。「貸し過ぎ・借り過ぎ」による自己破産や生活崩壊が後を絶たず、2006年に大幅改正された貸金業法の中に「総量規制」が盛り込まれ、2010年に完全施行されました。

この規制によって、消費者金融や信販会社が無制限に融資を行うことが禁止され、借入額が収入の一定割合を超えないよう歯止めがかかるようになりました。多重債務問題の解消という観点では大きな効果を上げており、現在も維持されています。

総量規制とクレジットカード審査の関係

クレジットカードを申し込む際、カード会社は申込者の信用情報を照会します。この信用情報には、現在の借入状況（残高）も含まれており、総量規制に引っかかる状態では審査が難しくなるケースがあります。

キャッシング枠ありで申し込む場合

クレジットカードにキャッシング機能をつけて申し込む場合、カード会社は「この人がキャッシングを使ったとき、既存の借入と合算して年収の3分の1を超えないか」を確認します。既に借入が多い状態だと、キャッシング枠の付与を断られたり、希望より低い枠が設定されたりすることがあります。

キャッシング枠なしで申し込む場合

一方、キャッシング枠を「0円（不要）」にして申し込む場合は、総量規制の影響を直接は受けません。ショッピング枠のみのカードであれば、借入残高があっても審査に響きにくくなります。借入が気になる方はキャッシング枠なしで申し込むのが得策です。

総量規制に抵触していると審査に落ちる？

総量規制の上限（年収の3分の1）に近い状態や、すでに超えている状態だと、クレジットカードのキャッシング審査には基本的に通りません。カード会社はリスク管理上、総量規制を超える貸付はできないためです。

ただし、ショッピング枠のみのカードであれば、総量規制の上限近くにあっても審査通過の可能性はあります。たとえば楽天カードやエポスカードは、キャッシング枠なしでの申し込みが可能で、ショッピング機能に特化して使いたい方には向いています。

銀行のカードローンは総量規制の対象外

ここで誤解しやすいポイントがあります。三菱UFJ銀行や三井住友銀行などの銀行系カードローンは貸金業法の対象外のため、総量規制が直接適用されません。銀行は銀行法に基づいて営業しているため、貸金業法の規制外になるのです。

ただし銀行カードローンにも独自の審査基準があり、無制限に借りられるわけではありません。また銀行カードローンの残高も、クレジットカード審査時に信用情報として参照されるため、審査全体への影響は否定できません。

借入が多い状態でもカードを作る方法

現在キャッシング等の借入がある方が新たにクレジットカードを作りたい場合は、以下のポイントを意識しましょう。

• キャッシング枠を0円で申し込む：借入状況に関わらずショッピング枠の審査はクリアしやすい
• 年会費無料の審査基準が緩やかなカードを選ぶ：楽天カードやエポスカードは申し込みやすい部類
• 借入を先に一部返済してから申し込む：信用情報の改善後に申し込むことで審査通過率が上がる
• 複数枚同時申し込みは避ける：短期間に複数社に申し込むと「申込み過多」として評価が下がる

審査落ちしたらまず信用情報を確認しよう

クレジットカードの審査に落ちた場合は、原因を特定するために信用情報機関への開示請求がおすすめです。日本には主にCIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関があり、それぞれ開示請求できます（手数料1,000円程度）。

信用情報を確認することで、「延滞記録があった」「借入残高が多かった」「短期間に申し込みが集中していた」など、審査落ちの原因を客観的に把握できます。原因がわかれば対策も立てやすくなります。

まとめ：総量規制を理解してスマートにカードを選ぼう

総量規制はキャッシング（借入）を対象としたルールであり、ショッピング利用には直接関係しません。クレジットカードを選ぶ際にはキャッシング枠の要否を明確にし、借入がある場合はキャッシング枠なしで申し込むのが賢明です。

年会費無料で審査ハードルが比較的低い楽天カードやエポスカードは、まずポイントを貯めながらショッピング機能をフル活用するカードとしておすすめです。

審査を乗り越えるための心構え

クレジットカードの審査は、単純に「収入が多ければ通る」というものではありません。信用情報機関（CICやJICC）に蓄積されている支払い履歴、他社の借入状況、申し込みの頻度など複数の要素が総合的に評価されます。

審査に通りにくいと感じている方に多いのが、「なぜ落ちたかわからない」という状況です。この場合はまずCICに開示請求を出してみてください。自分の信用情報を確認できるので、落ちた原因のヒントが見つかることがあります。

よくある質問

Q: 審査落ちしたことはカード会社間で共有されますか？

審査落ちの事実そのものは他社に共有されませんが、申し込みの記録（照会記録）は信用情報機関に6ヶ月程度残ります。短期間に複数のカード会社に申し込むと、「多重申し込み」として評価されやすくなります。

Q: 審査に通りやすいカードはどれですか？

一般的に審査基準が緩いとされるのは楽天カードやエポスカードです。年会費永年無料で、アルバイトや主婦でも申し込みやすい設計になっています。最初の1枚として申し込み、利用実績を積んでから上位カードへのアップグレードを目指すのがスマートな方法です。

Q: 審査に通るためにできる準備はありますか？

申し込み前に確認しておきたいのが、他社の借入残高（特にカードローン・消費者金融）と、直近6ヶ月以内の申し込み件数です。借入残高が年収の3分の1に近い場合は一部返済してから申し込む方が安全です。また、職業・年収欄は正確に記入することが重要です。

審査通過後にやっておくべき信用管理

カードの審査に通った後も、信用情報の管理は継続して行うことが大切です。毎月の支払いを期日通りにこなすことで、信用スコアは少しずつ積み上がっていきます。特に最初の1〜2年は、カード会社が利用実績を詳しく見ている時期なので、無理のない利用を心がけましょう。

また、複数のカードに同時に申し込む「申込ブラック」は避けてください。一度の申し込みが否決された場合、最低でも3〜6ヶ月は間を置いてから再申請するのが基本です。焦って申し込みを繰り返すと、かえって信用情報が悪化します。まずは一枚のカードをしっかりと使い込んで、実績を作ることが最短ルートです。

この記事を書いた人

クレカ審査ガイド編集部

クレジットカードの審査基準・選び方・活用術を専門に解説するメディア「クレジットカード審査ガイド」編集部。銀行・消費者金融・クレジットカード業界の情報を継続的に調査・分析し、審査に不安を感じる方や最適なカードを探している方に向けて、正確でわかりやすい情報を提供しています。各カードの審査難易度・年収条件・審査通過のコツを独自の視点で徹底検証。クレジットカード比較や選び方のポイントは、当サイトの記事一覧からご確認ください。